[基金基础理论]房贷“转贷降息”生意套路翻新 多地银行提示贷款

　　“全区域房子均可操作年率3.2%”“节后降息，贷款利率低至2.9%”，存量房贷降息后，部分贷款中介在社交平台“翻新”套路，借低息噱头持续揽客。

　　广东东莞某镇区新盘业主卓岭（化名）近期经常接到类似“转贷”业务电话。他向

　　但事实上，在内部审批、高额低息等层层包装下，这些贷款中介机构与银行并无关联，而是诱导消费者进行系列违规操作。近期，河南、湖北、贵州等多地银行就发布

　　转贷中介“翻新”套路

　　近期第一财经

　　这些机构以“贷款降息”为主要噱头进行揽客。今年3月时，上述贷款中介宣传转贷后经营贷年化利率大多在3.4%～3.8%之间，但近期时多宣称经营贷年化利率最低可申请3%以下。

　　“近期市场整体降息，经营贷利率也进一步下调，是很好的转贷时机。”广州一名贷款机构中介对

　　她介绍，目前其所在机构可联系银行规划10年先息后本、20年等额还款两种类型的经营贷，利率都为2.9%。不过

　　除以低息作为嘘头外，部分贷款中介也借存量房贷利率下调落地时机，试图通过包装银行官方身份，混淆概念以错误引导客户。

　　其中一名自称是国有行渠道贷款工作人员的贷款中介月秋（化名）告诉

　　“咱们有银行渠道，你提交提前还款申请后，咱们可以帮你加急。”据他介绍，他们也会通过房产证资讯，同步确认在新银行可申请的经营贷额度。如客户有需要，还可以帮忙拉高房产评估价进行“超贷”，在覆盖提前还贷的金额外，还可多出部分资金。

　　存在诸多风险

　　为何存量房贷降息后，部分贷款中介仍在推荐“转贷”业务？多位业内人士认为主要与目前仍存利差空间有关。

　　上述广州贷款中介表示，虽然存量房贷降息后，有部分客户中止转贷计划，但经营贷利率近期也在下降，优惠力度大，与调降后的房贷利率间仍存利差。

　　中国邮政储蓄银行研究院娄飞鹏表示，我国居民住房按揭贷款多是长期贷款，利率以5年期LPR（贷款市场报价利率）为定价基础，而经营贷以短期贷款为主，利率定价以1年期LPR为基础。5年期LPR高于1年期LPR，同时出于支持小微企业发展等目的，经营贷、消费贷利率较低，进一步扩大套利空间。

　　但值得注意的是，看似“套利”背后，转贷业务潜藏诸多隐藏成本与风险。

　　卓岭告诉

　　但由于放款周期通常在一周以上，甚至长则达数月，过桥资本成本并不低。据卓岭介绍，目前市场上中介的资金日利率通常在“万五”（即万分之五）左右，这意味着若是想置换一笔230万元房贷，每日需要付出1150元利息，1个月利息可能就高达3万～4万元。

　　另一方面，这些机构通常会收取高额服务费，

　　除高额费用外，“转贷”后贷款期限较短，月供压力可能不减反增。一名去年办理过转贷业务的东莞业主告诉

　　“转贷降息的操作没有意义，且有风险。”易居研究院研究总监严跃进对第一财经

　　监管方、银行多次警示

　　近期以来，河南、湖北、贵州等多地银行发布

　　例如，中国银行贵州分行10月7日在官微发布提示称，非法贷款中介会冒充“xx银行”“xx银行贷款中心”等名义发布贷款广告资讯，或是向消费者推送贷款额度，声称“在银行内部有关系”“可走内部流程办贷款”等，诱骗消费者通过其办理贷款。事实上，此类中介机构与银行并无关联，只是为诱骗借款人进行虚假宣传。

　　河南省郸城县农信社10月7日在公告中称，从未与任何中介机构或个人开展贷款中介业务合作，也未授权任何第三方公司或平台开展贷款业务；在办理贷款业务过程中，除按合同约定的条款外，不收取“中介费”“服务费”“抵押登记费”等费用。

　　除银行外，监管方近期也发布风险提示。国家金融监督管理总局宁夏监管局10月初发布有关防范不法贷款中介侵害金融消费者合法权益的风险提示，其中提醒消费者要增强风险防范意识，警惕陌生电话或短信以“低息快捷”“贷款额度已批”等名义推销贷款业务的行为，不随意向他人提供个人敏感资讯，不随意授权他人办理金融业务。

　　早在2022年底、2023年初，监管就针对贷款中介机构集中进行过一轮整治。2022年底，原银保监会发布风险提示称，一些不法中介发掘“商机”，向消费者推介房贷转经营贷。这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害资讯安全等风险。今年2月2日，深圳市房地产中介协会发布《有关严禁全市房地产中介机构及从业人员参与违规利用“经营贷”的郑重提示》；2月13日，辽宁银保监局发布《有关提前还贷或转贷的风险提示》，对于经营贷转贷的风险、中介机构规范等方面作出提示。

　　严跃进认为，此类贷款业务本身是违法的，各地依然需要强化宣传，尤其是要加大对企业经营情况的检查，防范各类空壳公司套取此类贷款资金，同时对于中介机构依然要加大管控。