「大雁系统」掀起数字化风暴

　　从江苏如皋市如城镇，赶到位于内蒙古呼和浩特市城关镇的蒙牛乳业集团总部，远达1478公里，至少需要跨越5个省份。即便乘坐飞机，来回一趟也将耗费数天时间，以及五六千元的交通住宿费用。

　　然而对于李网来说，过去十余年间，这却是他获得银行融资的必经之路。“经销商都会存在账期或存货的资金压力，我把房子抵押给当地银行，但信贷额度很低。后来一家商业银行给我提供400万元的贷款，不过该行对于企业资质要求很高，审批手续也很严格，我必须到蒙牛总部去签署相关文件。”

　　但今年，让李网没想到的是，他仅在家通过手机操作，就迅速拿到了网商银行“采购贷”的100万元信贷额度。

　　砍掉繁冗复杂的信贷审批手续的背后，源于网商银行掀起的一场数字化供应链金融变革风暴。

　　蒙牛资金管理部高级总监樊东介绍道，“网商银行通过云资金支付结算服务和采购贷金融服务，帮助公司实现了信用多级流转，并凭借大数据、AI等技术穿透覆盖下游经销商，为小微们提供关键增信维度，最大程度解决融资难题。”

　　网商银行最新披露的数据显示，其数字化供应链金融服务平台成立短短一年内，就已携手包括蒙牛、旺旺等500余家品牌企业与平台，为160余万家小微企业提供了授信服务。

　　商业如土地，金融如活水，但长期以来“活水”几乎浇灌不到现代商业生态体系的支柱——小微企业。

　　如今，网商银行坚守初心，希望用科技推动信贷融资的下沉与普惠，其董事长金晓龙在10月14日举行的供应链大会上强调，“未来五年，网商银行要以供应链金融的方式服务1000万小微企业。”

　　先拆解概念，供应链金融，是金融机构基于某龙头企业（通常称为“核心企业”）的信用，来为服务于该龙头企业的中小供应商提供经营融资服务。

　　用金晓龙的线＋N”模式，即金融机构评判风险的依据并不是小微企业的主体信用，而是它和核心企业之间的业务关系。

　　供应链金融的关键与核心难点在于信息的障碍与不对称，更明确的说是要实现信息流、资金流、物流的数字化整合协同。

　　网商银行加速进击，应时应势整合平台资源，开始全面迈入供应链金融的4.0时代：即合规化、数字化、生态化。

　　“这是‘1+N²’模式，是‘1＋N’模式的进化。原来核心企业是供应链金融唯一的中心，未来每个小微企业都将成为一个中心。”

　　网商银行的“雁阵效应”

　　掌握主动权的银行、信托公司等金融机构，以及核心企业自身的数字化能力均较为薄弱。

　　围绕数字化科技，打造合规化嵌入式、共享式供应链金融科技平台或将成为行业突破发展瓶颈的新路径。

　　“这源于数字化的力量，它让网商银行做到因为相知，所以信任；因为信任，所以简单。”

　　网商银行未来希望打造一个数字化科技的雁阵，金融机构与核心企业共同作为领头雁，以帮助中国的小微企业、实体经济健康省力的发展。

　　仅2019年，就约有47万亿元（占比52%）的小企业贷款未获得满足，根据当年中国社会融资成本指数，小微企业平均融资成本普遍在10%-20%之间。

　　每一个小微，不仅是中国经济腾飞的动力，其隐藏在背后的数亿国人，更是中国走向共同富裕时代绝不能落下的个体。

　　还将进一步探索满足小微金融需求的新方式，并通过还原更完整的供应链网络，为客户更精细地提供差异化服务，从而解决“大雁系统”从“能不能用”到“好不好用”的问题。