开发适合老年人的健康保险 破解带病体投保难题

　　《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》指出，“支持商业保险机构开发商业养老保险和适合老年人的健康保险．．．．．．”而老年人群慢病占比高，在健康保险领域，往往属于带病体。在老龄化趋势下，带病体投保已经成为商业保险公司研究的新课题。

　　随着长寿时代的来临，老年人带病长期生存成为常态。带病群体往往有更强的保障意识和需求，但针对这一群体，保险公司在核保上要求更高，因此老年人面临“投保难”这种现实问题。这一现象已经引发了险企对带病体投保的研究。

　　1月17日，国新办就2021年国民经济运行情况举行发布会。发布会上公布的数据显示，我国60岁及以上人口2.6亿人，占全国人口的18.9%。其中65岁及以上人口超过2亿人，占全国人口的14.2%。如此庞大的群体，一直缺乏充足的保险保障。

　　“老年人群慢病占比高，我国33.5%的老年人同时患2种或2种以上慢病。各慢病均为预后危险因子且存在协同作用，最终导致患者住院或死亡。在某一程度上，老年人即等同于带病体。”中再寿险产品开发部王斯佳、郭炜钦撰文表示。

　　业内人士表示，很多疾病病理生理机制复杂，带病体健康保险赔付风险呈指数级增加且难以准确衡量。商业保险公司经营需要将赔付风险控制在可以控制的水平，才能保证保险产品持续供应，因此他们会优先供应对自身风险低且可控的产品。这样，险企就会把病体排除在保险保障之外。

　　一方面缺少供给，另一方面需求却很旺盛。水滴销售副总裁李佳表示，在水滴保平台咨询过和尝试购买健康险的用户中，因为身体原因无法投保的接近千万量级，这是一个巨大的潜在增量市场。市场需要更多的覆盖带病体的保险产品。

　　业内人士认为，人工智能大数据是破解之道。高科技的兴起，使越来越多结构化数据生成并保存，数据处理方法及工具极大丰富，在样本量充足前提下，以往难以评估的风险可以进行量化。在带病体投保方面，就是如此。

　　吴竑兴认为，“通过用户数据收集、标签化、结构化，把定性的描述进行定量的标准化，这样才能为千人千面的设计打下基础。”他进一步表示，随着数据积累越来越丰富，对用户的了解越来越深入，大概率可以推断、用户状况。这才是做非标体健康险时保险机构需要的大数据。

　　目前已有保险公司在慢病保险方面进行了尝试，例如市场上出现了糖尿病、乙肝、甲状腺癌人群可投保的健康保险产品。2021市场上出现了一款带病体可以投保的重大疾病保险，高血压、糖尿病、乙肝、高血脂等常见慢病患者也能投保。通过线上智能核保系统告知患病情况，可实现200多种常见病的自动加费。

　　在带病体投保上做出最多尝试的是惠民保产品。根据镁信健康发布的《“惠民保”发展模式研究报告》，截至2021年三季度，已经有58家保险机构在27个省参与了超过100个“惠民保”项目，总参保人数超过7000万人。其中，超90%惠民保产品都可带病投保。

　　虽然进行了很多尝试，但目前带病体投保发展仍然比较缓慢。惠民保对带病体的保障并不充分。其他带病体可以投保的产品中对带病体有很严格的选择。相对容易获得保险保障的带病体主要是病程时间较长、疾病进展相对较缓、对用户日常生活影响相对较小的慢病患者，或者与药物依从性和疾病管理有一定关系的慢病患者，比如高血压、糖尿病、甲状腺结节、乙肝、肾病等慢病患者。未来，随着产品数据积累，多类带病人群将得到更多保险保障，非标体保险产品保障限期将延长，单病种带病人群保险将会向综合型保险产品转化。

　　他们认为，在医疗实务中，参加商业保险的人群因支付能力更强，可能会改变标准医疗路径，从而产生高于平均水平的医疗费用，增加赔付风险。通过对医疗实务的了解，这部分风险的增加主要与手术、恶性肿瘤治疗、植入性器械有关。如房室传导阻滞，其最优治疗方式是进行心脏起搏器植入手术，很多患者因负担不起10多万元的起搏器费用而不手术。

　　健康产业的核心是医疗和医药，但其发展又和医疗费用支付有着千丝万缕的联系。因此，通过跨行业深度合作来丰富医保支付产品供给、发展优质医疗资源、实现多层次医疗资源的合理配置、相互促进相互制约就尤为重要。