从财险“老大”吃千万罚单看监管“长牙带刺”：无[*]角、无例外

　　“长牙带刺”并非一句口号，金融强监管正在进一步落地。

　　近年来，随着监管趋严，保险业大额罚单频现，曾经百万级罚单偶有出现，现在千万元罚单已经开出。

　　正如年初，金融监管总局局长李云泽所言，“我们将紧紧围绕强监管严监管，坚决做到‘长牙带刺’，聚焦影响金融稳定的‘关键事’、造成重大金融风险的‘关键人’、破坏市场秩序的‘关键行为’，把板子真正打准、打痛”。

　　一时间，“长牙带刺”成为悬在违法保险机构头上的一把利剑，让保险机构的成本不断增加。

　　10月12日，人保财险公布了一则公司被监管处罚的公告，从内容来看，监管指出人保财险存在16项行为，决定对人保财险总公司及19家分支机构共罚款1115 万元。

　　千万罚单，保险业罕见，也让市场看到了监管惩治违法的决心。可以预见，未来很长一段时间，险企的犯错成本没有最高，只有更高。

　　千万罚单明细

　　从人保财险公布的被罚信息看，金融监管总局指出16项违法行为：

　　? 因未执行车险“见费出单”导致系统数据不准确

　　? 未按照规定使用车险条款和费率

　　? 以保单特别约定形式变更经报备的农险条款费率

　　? 未按照规定使用保证保险条款和费率

　　? 利用开展保险业务为其他机构谋取不正当利益

　　? 车险电销业务给予投保人保险合同约定以外的利益

　　? 将直销渠道车险招投标业务虚挂为中介渠道导致相关报告、报表、文件和资料不真实

　　? 人为调整车险财务指标导致相关报告、报表、文件和资料不真实

　　? 车险理赔中客户放弃索赔的“零赔付”结案案件资料不符合监管要求

　　? 个别赔案通过伪造理赔资料予以“零赔付”结案导致相关报告、报表、文件和资料不真实

　　? 农险业务虚假承保、虚假理赔

　　? 人为调节农险未决赔款准备金导致数据不真实

　　? 互联网保证保险业务承保时未严格审核投保人资质

　　? 短期健康保险业务销售误导

　　? 未按规定办理再保险分出业务

　　? 部分支农融资业务的资金去向管控缺失

　　基于此，监管责令人保财险改正，并罚款合计1115万元。其中，人保财险总公司被罚款430万元，吉林省分公司、西藏自治区分公司、陕西省分公司、山西省分公司、甘肃省分公司、 河南省分公司、广西壮族自治区分公司、云南省分公司、内蒙古自治区分公司、江苏省分公司及下辖阜宁支公司、北京市分公司、安徽省分公司及下辖太和支公司和东至支公司、新疆维吾尔自治区分公司、广东省分公司、深圳市分公司、上海市分公司等19家分支机构共被罚款685万元。

　　其实，这已不是人保财险第一次领大额罚单，单从今年看，5月份，人保财险也曾领过近千万的罚单。

　　5月17日，金融监管总局对人保财险开出了一张近千万的罚单，原因是人保财险存在“将直接业务虚挂中介业务套取手续费；少计提资产减值准备；招投标管理不规范；支农融资业务捆绑销售保险产品；相关报告、报表、文件和资料不真实；跨年度列支手续费”等违法行为。

　　因此，金融监管总局决定对人保财险罚款681万元，其中，总公司被罚221万元，分支机构被罚460万元。同时，相关责任人被罚款311万元，一共罚款992万元。

　　半年之内，接连两次领巨额罚单，人保财险的合规经营或存隐忧。

　　折射诸多顽疾

　　不可否认，近年来保险监管在持续收紧，单从处罚来看，或能窥见一二。

　　有媒体统计，今年前三季度金融监管总局全系统针对保险业开出的罚单总额达2.63亿元，罚款总额较去年同期同比增长6.9%，其中，财险公司合计被罚2.01亿元，占比58.17%，仍是违法的“重灾区”。

　　需要注意的是，在这些处罚中，超百万的大额罚单频现。

　　例如，7月12日，金融监管总局对复星联合健康险发布行政处罚决定书，指出该公司存在“委托未取得合法资格的个人从事保险销售活动、财务业务数据不真实、未按照规定使用经备案的保险条款、虚挂中介业务套取费用”等违法行为，对复星联合健康罚款158万元，相关人员合计罚款19万元。

　　7月19日，金融监管总局浙江监管局对太保产险开出百万级罚单，指出太保产险浙江分公司存在编制或提供虚假的报告、报表、文件、资料；未按照规定使用经批准或者备案的条款费率被处罚等违法行为，因此对太保产险浙江分公司罚款85万元，相关人员罚款17万元。

　　6月25日，太保产险温州分公司因涉及5项违法，被金融监管总局温州监管分局罚款116万元，公司总经理、副总经理合计被罚27万元。6月13日，太保产险阳江中心支公司因给予投保人合同外利益；农业保险费用列支不真实；虚列协保费套取费用等6项违法事实，被监管罚款90万元，时任太保财险阳江中心支公司总经理、副总经理、总经理助理、农险业务部副经理等4名责任人合计被罚23万元。

　　5月17日，金融监管总局披露13号、14号罚单，平安财险、平安健康险双双被罚超500万。其中，平安财险因电销业务给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的其他利益等多项行为，被罚款595万元，相关责任人共被罚款88万元；平安健康险因修改公司章程未报监管部门批准；未向监管部门报告董事辞职情况等多项行为，被罚款555万元，相关人员被罚75万元。

　　据不完全统计，今年前三季度有10家保险机构领到百万级罚单，从处罚原因看，“五虚”问题、给予投保人合同以外利益、财务数据不真实等常见的问题依旧存在。

　　成本骤增

　　就保险业而言，曾经千万罚单算是罕见。而现在正在加大处罚，意味着“长牙带刺、有棱有角、横向无边、纵向到底”的监管模式在保险领域持续落地。

　　当然，问题单靠罚单并不能解决，一些痼疾也不能靠罚单来根治，这是不断在为行业规范发展敲警钟。

　　今年年初，金融监管总局处罚局在发布的中还指出，行政处罚“长牙带刺”要把握三个要点：突出“严”的基调，做到应罚尽罚，切实提高处罚的严肃性；坚持“准”的原则，做到过罚相当，切实提高处罚的精准性；落实“快”的要求，做到快处快罚，切实提高处罚的时效性。

　　除大额罚单外，曾经不常见的对个人禁入保险业方面的处罚也在频频上演。据统计，今年前三季度有39人被监管采取了禁止进入保险业处罚，其中，有19人被终身禁入保险业。今年也有保险公司高管因各项被立案调查。

　　正如李云泽所说，要确保监管无[*]角、无盲区、无例外，聚焦影响金融稳定的“关键事”、造成重大金融风险的“关键人”、破坏市场秩序的“关键行为”，把板子真正打准、打痛。

　　9月11日，国务院下发，要求必须坚持从严监管，确保监管“长牙带刺”、有棱有角，实现监管全覆盖、无例外，牢牢守住不发生系统性风险的底线。同时，“新国十条”强调要严肃整治保险违法行为，有力有序有效防范化解保险业风险。

　　重罚之下必有忌惮。