意外“夭折”！招行宣布：终止筹备这一银行！什么情况？已准备5

　　的“招东银行”。这也是我国第二家获批筹建的独立法人直销银行。

　　在取得筹建批文后，招行方面公开表示，拓扑银行筹备组将在监管部门的监督指导下，严格按照相关规定和程序开展筹建工作。招行和京东数科将充分发挥各自资源禀赋，全力支持拓扑银行发展，拓扑银行将运用数字科技创新服务模式，为实体经济提供更高效的普惠金融服务。

　　此后，随着筹建推进，拓扑银行筹备组多次公开“招兵买马”，招聘技术类、业务类、职能类、市场类等岗位。而随着筹建终结，筹备组人员的安置问题迫在眉睫。

　　所谓直销银行，是指主要依托于互联网和移动互联网，不再依赖于线下实体网点，并且所提供产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户的一种新型银行运作模式。

　　国内商业银行做直销银行的起源，旨在应对互联网企业竞争，被视为一种防御性动作。因此，2014年开始密集上线的直销银行，最早研究的是如何通过互联网渠道为各类客群提供服务。

　　在这一阶段，直销银行的目标客户还是银行体系内的存量客户，并围绕存、贷、汇衍生出三个业务板块：互联网财富、互联网消贷和互联网支付，整体功能简单、同质化竞争严重。

　　而到2016年，部分直销银行尝试放开信贷产品的申请，针对非持卡客户推出线年后，随着百信银行获批筹建，直销银行又迈入了第三个发展阶段——独立持牌接待。期间，包括招行、华夏、浦发、徽商在内的至少20家银行发布公告拟设立独立法人直销银行，但获批筹建者寥寥。

　　此前研报认为，可以从牌照价值、模式优势、业务空间三个维度来审视直销银行的发展：牌照价值方面，互联网金融监管推进、金融持牌要求强化背景下，银行牌照在业务范围、经营区域、杠杆率要求等方面更具优势，预计互联网公司后续仍有入股持牌意愿；

　　模式优势方面，直销银行借助互联网渠道直接触达零售客群，并通过标准化的普惠产品获客粘客。相较于传统综合性银行，结合金融科技手段，直销银行具备更低的获客成本和运营成本，有助于下沉市场开发；

　　业务空间方面，目前头部股份制银行零售客户数在1亿~2亿区间，相比来看，2019年末国内互联网网民数量已达到9亿+，未来直销银行的业务空间或将来自潜在客群渗透率提升。